مبادىء التأمين.

عرض تقديمي عن الموضوع: "مبادىء التأمين."— نسخة العرض التّقديمي:

1 مبادىء التأمين

2 محتوى الورقة التأمين (المفهوم، الخصائص، المبادئ).
الخطر القابل للتأمين. أنواع التأمين هيكل قطاع التأمين وأهم الأطر القانونية والإدارية أهمية التأمين الاقتصادية والاجتماعية. نشاط التأمين على المركبات أهم ملامح الوثيقة الموحدة للتأمين على المركبات.

3 أولا: التأمين ( المفهوم ، الخصائص ، المبادئ) 1- تعريف التأمين
أولا: التأمين ( المفهوم ، الخصائص ، المبادئ) 1- تعريف التأمين التأمين في اللغة العربية مشتق من الأمن وهو طمأنينة النفس وزوال الخوف. يعرف التأمين على أنه عملية نقل الخطر (الآثار المادية له) من عاتق شخص (سواءًا في نفسه أو ممتلكاته أو مسئوليات الطرف الثالث) ويطلق عليه مصطلح ”المؤمن له“ إلى شركة التأمين ويطلق عليها مصطلح ”المؤمن“ مقابل مبلغ معين يتفق عليه (قسط التأمين) يستحق بموجبه تعويضًاََ من شركة التأمين إذا تحقق الضرر المؤمن منه وفقًا لشروط الوثيقة. العناصر الأساسية: ( الخطر، قسط التأمين، مبلغ التأمين)

4 2- الخصائص الأساسية للتأمين:
تجميع الخسائر (توزيع الخسائر التي حدثت للقلة على المجموعة ككل) سداد الخسائر العرضية (الخسارة العرضية هي التي تكون غير متوقعة وتحدث نتيجة للصدفة) نقل الخـطر ( نقل الخطر من المؤمن له إلى شركة التأمين) التعويض ( إعادة المؤمن له إلى مركزه المالي السابق لحدوث الخسارة )

5 3- مبادئ التأمين:

6 ثانيا : الخطــر القابل للتأمين
1- معنى الخطر : - لا يوجد تعريف واحد للخطر - تم تعريف الخطر تقليديا بأنه عدم التأكد (من حدوث خسارة ما) - إحتمالية حدوث شي (بين 0 – 1)

7 2- التصنيفات الأساسية للخطر
الأخطار البحتة وأخطار المضاربة - الأخطار البحتة ( Pure Risk ) هو الموقف الذي يتضمن فقط احتمالات للخسارة أو عدم وقوع خسارة ..مثال ( حريق ، حادث مركبة ) - أخطار المضاربة (speculative risk ) الموقف الذي يكون فيه الربح أو الخسارة ممكنا. ( مثال الاستثمار في الأسهم ، الدخول في مشروع جديد) ما أهمية التفرقة بين الأخطار البحتة وأخطار المضاربة؟ ( غير قابل للتأمين ، صعوبة تطبيق الأعداد الكبيرة للتنبؤ بقيمة الخسارة المستقبلية ، إمكانية استفادة المجتمع من أخطار المضاربة)

8 2- التصنيفات الأساسية للخطر (تابع)
2- التصنيفات الأساسية للخطر (تابع) أخطار عامة وأخطار خاصة : - أخطار عامة ( Fundamental Risk) خطر يؤثر على عدد كبير من الأشخاص او المجموعات داخل النظام الاقتصادى. أمثلة : التضخم السريع ، البطالة ، الحرب - أخطار خاصة: (Particular Risk ) يؤثر على الأفراد فقط وليس المجتمع بأكمله. أمثلة (سرقة السيارات، الحريق) ما أهمية التفرقة بين الأخطار العامة والأخطار الخاصة؟ (غير قابل للتأمين، الحاجة إلى المساعدات الحكومية)

9 3- شروط الخطر القابل للتأمين

10 3- شروط الخطر القابل للتأمين (تابع)
من ناحية المتطلبات: يجب توافر عدد كبير من الوحدات المعرضة للخطر يجب أن تكون الخسارة عرضية وغير متعمدة إمكانية تحديد وقياس الخطر( السبب ، الزمن ، المكان) يجب إلا تكون الخسارة هائلة no Catastrophic loss إمكانية حساب فرصة أو احتمال وقوع الخسارة (الحدة والتكرار)

11 ثالثا : أهم أنواع التأمين في السلطنة
أ - التأمين على الحياة العادية ب - التأمين الصناعي ج - التأمين ضد المسؤولية د - التأمين البحري والجوي والنقل هـ - التأمين على السيارات و - التأمين على الخسائر المالية ز - التأمين على الحوادث الشخصية ح - التأمين على الممتلكات 11

12 التأمين على الحياة العادية
إبرام وتنفيذ عقود التأمين على حياة الإنسان أو ترتيب إيراد مدى حياة الإنسان. إبرام وتنفيذ عقود تأمين ضد المخاطر التي يتعرض لها الأشخاص المؤمن عليهم عن إصابات نتيجة لحادث أو لحادث من نوع محدد أو الوفاة نتيجة لحادث أو لحادث من نوع محدد أو الإصابة بعجز نتيجة لمرض من نوع محدد متى نص فيها صراحة على أنها سارية المفعول لمدة لا تقل عن خمس سنوات أو لمدة غير محدودة وسواء لم ينص فيها صراحة على جواز إنهائها من جانب المؤمن قبل انقضاء مدة خمس سنوات من بدء العمل بها أو نص فيها على أنها قابلة للإنهاء قبل انتهاء المدة المذكورة وذلك في بعض الأحوال الخاصة فقط طبقا لما هو مذكور فيها. إبرام وتنفيذ عقود تأمين سواء كأن الإبرام عن طريق إصدار وثائق أو سندات أو شهادات تمنح المؤمن له الحق في الحصول مستقبلا على مبلغ أو عدة مبالغ سداد قسط أو اكثر للمؤمن دون أن تكون من العقود التي تقع في نطاق أي من الفقرتين السابقتين ولا يشمل ذلك عمليات التأمين الصناعية.

13 عمليات تأمين المسئولية
النشاط الخاص بابرام وتنفيذ عقود التأمين ضد المخاطر التي يتعرض لها الأشخاص المؤمن عليهم مما يرتب عليهم التزامات إلى أطراف ثالثة دون المخاطر التي: تنشأ عن أو المتعلقة باستعمال السيارات أو تنشأ من أو تكون لها علاقة باستخدام السفن أو الطائرات أو ذات الصلة بتشييد أو إصلاح أو رسو السفن أو الطائرات

14 التأمين البحري والجوي والنقل
السفن والطائرات أو الآلات والآلات الرافعة والأثاثات ومعدات السفن والطائرات البضائع والسلع والممتلكات من أي شكل سواء كانت على ظهر السفن أو الطائرات اجر الشحن أو أي مصلحة في السفن أو الطائرات أو تتعلق بها. الخسارة الناشئة عن أو المتعلقة باستعمال السفن أو الطائرات بما في ذلك مخاطر الطرف الثالث. المخاطر المتصلة بتشييد أو إصلاح أو رسو السفن بما في ذلك مخاطر الطرف الثالث. مخاطر النقل ( سواء كأن في البحر أو في المياه الإقليمية أو برا أو جوا أو كأن خليطا من هذا أو ذاك ) بما في ذلك الإخطار المتصلة بالنقل المؤمن عليه من بداية النقل حتى جهة الوصول.

15 التأمين على الخسائر المالية
إبرام وتنفيذ عقود تأمين ضد أي من المخاطر التالية : الخسائر التي تلحق بالأشخاص المؤمن عليهم نتيجة لإعسار مدينيهم عن الوفاء بديونهم الخسائر التي تلحق بالأشخاص المؤمن عليهم نتيجة اضطرارهم لأن ينفذوا عقود ضمان كانوا أبرموها. الخسائر التي تلحق بالأشخاص المؤمن عليهم نتيجة توقفهم عن القيام بالأعمال التي يقومون بها أو تضيق مجال العمل الذي يمارسونه. الخسائر التي تلحق بالأشخاص المؤمن عليهم نتيجة تكبدهم مصاريف غير متوقعة.

16 التأمين عن الحوادث الشخصية
إبرام وتنفيذ عقود التأمين ضد مخاطر إصابة الأشخاص المؤمن عليهم بإصابات نتيجة لحادث أو لحادث من نوع محدد أو الوفاة نتيجة لحادث أو لحادث من نوع محدد أو يصابون بعجز كنتيجة لمرض أو لمرض من نوع محدد ولا تكون عقودا مما يدخل في نطاق مفهوم التأمين على الحياة ( أقل من خمس سنوات). التأمين على الممتلكات إبرام وتنفيذ عقود التأمين ضد مخاطر الضياع أو التلف للممتلكات المادية والتي ليست من المخاطر التي يكون إبرام وتنفيذ عقود التأمين ضدها مما يدخل ضمن نطاق أعمال التأمين البحري والجوي والنقل أو أعمال التأمين للسيارات.

17 رابعا: هيكل قطاع التأمين بالسلطنة
17

18 معدل النمو في أقساط التأمين المباشرة

19 التعويضات المدفوعة من قبل شركات التأمين

20 معدل نمو استثمارات قطاع التأمين

21 معدل النمو في إجمالي أصول شركات التأمين

22 الأطر القانونية لقطاع التأمين
1- قانون شركات التأمين الصادر بالمرسوم السلطاني رقم 12/79 والمعدل بالرسوم السلطاني 33/2007. 2- اللائحة التنفيذية لقانون شركات التأمين الصادرة بالقرارالوزاري رقم 5/80 والمعدل بالقرار رقم (خ/19/2007). 3- قانون تأمين المركبات الصادر بالمرسوم السلطاني رقم 34/94 والمعدل بالمرسوم السلطاني رقم 34/2007. 4- قواعد تأمين المركبات الصادرة بالقرار الوزاري رقم 99/95 والمعدل بالقرار الوزاري 166/98. 5- نموذج وثيقة التأمين الموحدة على المركبات وملحق الحوادث الشخصية بالقرار الوزاري رقم 100/95 والمعدل بالقرار 167/98. 6- لائحة إستثمار أصول شركات التأمين الصادرة بالقرار الوزاري رقم (خ/11/2007) وتعديلاتها. 7- ضوابط تنظيم مزاولة مهنة سماسرة التأمين الصادرة بالقرار الوزاري 101/90. 8- القرارات الوزارية أرقام 102/2002 و103/2002 و 20/2003 الخاصة بإنشاء وتنظيم صندوق طوارئ التأمين والمعدلة بالقرار الإداري رقم 1/2004.

23 الأطر الإدارية 1- إصدار ميثاق السلوك المهني للشركات العاملة في قطاع التأمين تعميم رقم (2/ت/2004م) والهدف من الميثاق: يلزم الميثاق شركات التأمين توفير بيئة عمل منظمة تسعى إلى التطوير المستمر بهدف غايته مصلحة العملاء (حملة وثائق التأمين) وفق إجراءات مبنية على التعامل السليم والتطوير الدائم للخدمات المقدمة إليهم. 2- إصدار إستراتيجية إدارة إعادة التأمين بالتعميم رقم(3/ت/2004م ) والهدف من الإستراتيجية: تحديد المبادئ والمتطلبات التي تتعلق بالإشراف على الإجراءات الإدارية لإعادة التأمين وإتخاذ التدابير الفعالة لضمان قدرة شركات التأمين على الوفاء بالتزاماتها نحو حملة الوثائق. 3- إصدار ميثاق تنظيم وإدارة الشركات العاملة في قطاع التأمين بالتعميم رقم (7/ت/2005م ) والهدف من الميثاق: توفير الحد الأدنى من الإطار التنظيمي والإداري اللازم في الشركات العاملة في القطاع.

24 يحتوي قانون شركات التأمين على 10 أبواب وهي كالأتي:
الباب الأول - تمهيد الباب الثاني - المؤمنون المرخص لهم الباب الثالث - حد القدرة على الوفاء الباب الرابع - اللوائح المنظمة للإدارة و الحسابات الباب الخامس - سلطات الوزير أو الوزارة الباب السادس - تحويل محفظة شركة التأمين وافلاسها وحلها الباب السابع - سلوك عمل التأمين الباب الثامن - شركات التأمين الأجنبية والنصوص الانتقالية الباب التاسع - العقوبات الباب العاشر - الأحكام العامة والتفسيرات

25 تتكون اللائحة التنفيذية من 10 فصول وهي كالاتي:
الفصل الأول: تعاريف وشروط الفصل الثاني: السجلات والحسابات والبيانات الفصل الثالث: الإحتياطيات الفنية والأموال المقابلة لها الفصل الرابع: تدقيق الحسابات والفحص الإكتواري الفصل الخامس: الوديعة وحد الملاءة الفصل السادس: ترتيبات الاشتراك وإعادة التأمين الفصل السابع: وسطاء التأمين الفصل الثامن: أحكام عامة وختامية

26 خامسا: أهمية التأمين الاجتماعية والاقتصادية
المساهمة في الناتج المحلي الإجمالي الادخار وتنويع الاستثمارات توظيف العمالة الوطنية المساهمة في استقرار العائلات والاعمال تقليل الخوف والقلق ( سواء قبل او بعد الخسارة ) التقليل من الحوادث أو من حجم الخسارة في حالة حدوثها تقوية الائتمان

27 سادسا: نشاط التأمين على المركبات
إجمالي قطاع التأمين حصة نشاط التأمين على المركبات نسبة نشاط التأمين على المركبات حجم الأقساط 201 مليون 85.7مليون 42% التعويضات 151مليون 71.7مليون 47.5 % عدد الوثائق 867 الف 759 الف 87.5 %

28 الأطر القانونية المنظمة لقطاع تأمين المركبات
قانون تأمين المركبات الصادر بالمرسوم السلطاني رقم 34/94 وتعديلاته هو القانون الذي ينظم عملية تأمين المركبات بالسلطنة وشروطها وضوابطها وبعض التعريفات المهمة في تأمين المركبات بحيث تحفظ حقوق كل من حملة وثائق التأمين والمستفيدين منها والغير من جهة وشركات التأمين من جهة أخرى.

29 الأطر القانونية المنظمة لقطاع تأمين المركبات.
قواعد تأمين المركبات الصادرة بالقرار الوزاري رقم99/95 وتعديلاته هي القواعد المفصلة والمتممة لقانون تأمين المركبات حيث تحوي التفسيرات والمعاني التي يثيرها التطبيق العملي للقانون وإجراءات تسوية المطالبات.

30 الأطر القانونية المنظمة لقطاع تأمين المركبات.
نموذج وثيقة التأمين الموحدة على المركبات والصادرة بالقرار رقم خ/8/2008 وهي نموذج موحد لوثيقة تأمين المركبات بالسلطنة صدرت بموجب القرار رقم (خ/8/2008) في 4 مارس 2008م، وتم العمل بها في الأول من شهر يوليو وتتضمن عدة فصول تحدد من خلالها العلاقة بين شركة التأمين من جهة والمؤمن لهم والمستفيدين منه والغير من جهة أخرى.

31 أقساط التأمين المباشر لفرع المركبات

32 التعويضات المدفوعة من قبل شركات التأمين
مليون

33 أهم التطورات التي شهدها نشاط التأمين على المركبات
تطبيق نظام الحوادث المرورية البسيطة الغرض: التقليل من مشكلة الإختناقات المرورية وضمان انسيابية حركة السير. اختصار الإجراءات العديدة المتعلقة بإنهاء الحوادث المرورية البسيطة. تجنب حالات المراجعة المتكررة لأطراف الحادث إلى شركات التأمين أو مركز الشرطة. تقليل العبء على شرطة عمان السلطانية وصرف نظرهم للإهتمام بالأمور الأكثر أهمية عوضا عن متابعة حوادث السير البسيطة.

34 أهم التطورات التي شهدها نشاط التأمين على المركبات (تابع)
الربط الإلكتروني (عملية الربط الإلكتروني بين شرطة عمان السلطانية من جهة وبين شركات التأمين من جهة أخرى والربط الداخلي فيما بين الشركات ) الغرض: - تكوين قاعدة بيانات متكاملة عن حوادث السير بالسلطنة والأطراف كالمؤمن لهم ومركباتهم وتاريخهم التأميني. - تسهيل عملية تحديد الخطر وقسط التأمين العادل وذلك عن طريق إمكانية معرفة تاريخ السائق سواء من حيث عدد الحوادث المرورية اوالمخالفات المرورية. - تسهيل إجراءات التأمين أو تسوية المطالبات عند وقوع الحادث. - التقليل من نسبة الحوادث المرورية ومخاطر التأمين ( كالحوادث المفتعلة، او عدم دفع مبلغ التحمل).

35 أهم التطورات التي شهدها نشاط التأمين على المركبات (تابع)
ارتفاع في قيمة دية النفس إلى خمسة عشر الاف ريال عماني وتعديل في طرق تحديد الديات والأروش في الإصابات والجروح بموجب المرسوم السلطاني رقم 118 / 2008 الغرض التخفيف على ورثة المتوفى والمصابين والجرحى من الأعباء المالية في ظل غلاء المعيشة و ارتفاع الأسعار بشكل ملحوظ مقارنة بالسنوات الماضية. خلق أسس لاحتساب الأضرار المادية والمعنوية بشكل يتناسب مع حجم الضرر.

36 أهم التطورات التي شهدها نشاط التأمين على المركبات (تابع)
بدء العمل بنظام البطاقة البرتقالية: الغرض: التسهيل على المركبات العمانية الراغبة في دخول الدول العربية الأخرى من الإجراءات المطلوبة عند المنافذ البرية حماية حقوق المتضررين من الحوادث سواء فيما يتعلق بالمركبات المسجلة بالدول العربية والداخلة إلى حدود السلطنة أو للمركبات المسجلة بالسلطنة والداخلة إلى حدود الدول العربية الأخرى .

37 التأمين على المركبات ( التأمين الإجباري – التأمين الشامل )
التأمين على المركبات ( التأمين الإجباري – التأمين الشامل ) أ- التامين الإجباري ( أو الطرف الثالث) : ماذا يقصد بالطرف الثالث: كل شخص غير المؤمن له وغير أفراد أسرته ( الأب ، الأم ، الأبناء ، الزوج أو الزوجة) يغطي هذا التأمين: 1- كل ما يقع للغير من: وفـــاة ( دية الرجل 15 الف ريال، والمرأة 7.5 ألف ريال) إصابات بدنية ( على حسب تقدير القاضي ) مصاريف علاج الإصابات البدنية الأضرار المادية ( المبلغ الأقصى 75 الف ريال عن الحادث الواحد ) 2- كما يغطي هذا التأمين مصاريف علاج الإصابات البدنية التي تقع للمؤمن له وأفراد أسرته ( بحد أقصى 10 الأف ريال في السنة التأمينية الواحدة ) ومصاريف الإسعافات الأولية ( حد أقصى 400 ريال لكل حادث).

38 تابع التأمين على المركبات:
ب- التأمين ضد الفقد أو التلف (التأمين الشامل) : يغطي هذا التأمين بالإضافة إلى الأضرار المنصوص عليها في التأمين الإجباري الأضرار المادية التي تحدث لمركبة المؤمن له وذلك نتيجة: - حادث عرضي أو تصادم أو تدهور - حريق أو أنفجار خارجي أو الأشتعال الذاتي - الفيضانات والعواصف والزوابع والأعاصير - فعل متعمد صادر من الغير التأمين الشامل = التأمين الإجباري + تأمين جسم مركبة المؤمن له + التأمين ضد الكوارث الطبيعية + الحوادث الشخصية للسائق وأفراد أسرته ملحق الحوادث الشخصية : ملحق إختياري يمكن إضافته عند طلب التأمين على المركبات مقابل دفع قسط إضافي حيث يغطي هذا الملحق ماينتج عن حوادث المرور من وفاة او اصابات بدنية لمالك المركبة و قائدها و اسرتيهما في الحدود المتفق عليها .

39 حقوق المؤمن له و الطرف الثالث
المؤمن له أو السائق وأفراد عائلته ( الوالدين والأبناء والزوجة) الطرف الثالث الحالة الرجل: ( ر.ع) المرأة (10000 ر.ع ) ( ر.ع) في حالة الوفاة يتم حساب التعويض على أساس نسبة العجز مضروبة في ر.ع حسب تقدير القاضي العجز المبلغ الأقصى:( رع) غير محدد مصاريف العلاج يتم تعويض أضرار المركبة المؤمنة فقط وذلك على أساس مبلغ التأمين في الوثيقة. المبلغ الأقصى ( 75.00ر.ع) أضرار الممتلكات المدة الممنوحة للشركة هي شهر واحد ويتم حساب التعويض عن طريق المحكمة التأخر في التعويض

40 الإستثناءات بالنسبة للتأمين ضد الفقد أو التلف لمركبة المؤمن له ، لا يغطي هذا التأمين: الخسارة التبعية التي تلحق بالمؤمن له أو النقص في قيمة المركبة نتيجة الإستعمال أو البلى أو القدم أو أي عطل أو كسر ميكانيكي أو كهربائي. التلف الحاصل للمركبة نتيجة زيادة الحمولة أو زيادة عدد الركاب على العدد المرخص به . التلف الذي يصيب الإطارات إذا لم يقع في نفس الوقت تلف للمركبة المؤمن عليها. الفقد أو التلف الذي يلحق بالمركبة من الحوادث الناجمة عن - وقوع قائد المركبة تحت تاثير مسكر او مخدر - إستعمال المركبة في غير الأغراض المحددة في الوثيقة . الفقد الذي يلحق بالمركبة من الحوادث التي تقع أثناء قيادتها بمعرفة شخص غير مرخص له بالقيادة.

41 الإستثناءات العامة البراكين، الزلازل، الانهيارات الارضية، الغزو، والحروب الأهلية، العصيان المدني، الإشعاعات النووية، الانقلاب المدني. المسؤولية المدنية الناجمة عن استخدام المركبة في موقع العمل والخاص بالحفر والرفع في أعمال إنشائية أو زراعية أو أعمال أخرى مماثلة. الحمولة المنقولة في او على المركبة المؤمنة. لا يغطي الخسارة التبعية الناجمة عن خسارة تسبب فيها الحادث.

42 سابعا : أهم ملامح وثيقة التأمين الموحدة على المركبات
تضمين التعريفات في مقدمة الوثيقة. إدراج طلب التأمين ضمن وثيقة التأمين الموحدة وتضمينه بيانات عن المؤمن له والأشخاص المصرح لهم بقيادة المركبة. إضافة توضيح لكيفية حساب مبلغ التأمين. تم تعديل تغطية التأمين الشامل ليشمل: التأمين على جسم المركبة + التأمين لصالح الغير + الكوارث الطبيعية + ملحق الحوادث الشخصية + مصاريف العلاج للمؤمن له هو من في حكمه وأفراد أسرتيهما.

43 أهم ملامح وثيقة التأمين الموحدة على المركبات
إدراج مزايا إضافية جديدة ( اختيارية ) بدون استهلاك على قطع الغيار الجديدة الإصلاح في ورشة الوكالة متى تجاوز استخدام المركبة عن سنة واحده، تأمين ممتلكات المؤمن له خارج المركبة بدون دفع أي تحمل خدمة سحب السيارة بدون تحديد المسافة سيارة بديلة طوال فترة إصلاح المركبة واستبدال زجاج المركبة الأمامي بأخرى أصلية التعويض النقدي عن التعطل والتجديد التلقائي في حالة عدم وجود مطالبة، وأية مزايا أخرى يتم الاتفاق عليها.

44 أهم ملامح وثيقة التأمين الموحدة على المركبات
وضع تحملات محددة مسبقاً عمر السائق أقل أو أكبر من 25 سنة السائق من ضمن الأشخاص المصرح أو غير المصرح لهم بالقيادة وفقا للقائمة المحددة في طلب التأمين تحديد اليه حساب مبلغ التعويض المدفوع في حالة إلغاء المركبة نتيجة : خسارة كلية ( ملغاة من قبل الشرطة) خسارة استدلالية ( ملغاة من قبل شركة التأمين )

45 أهم ملامح وثيقة التأمين الموحدة على المركبات
أعطت الوثيقة الجديدة حامل الوثيقة والمؤمن تأمين شامل (حق الرجوع) مباشرة إلى الشركة المؤمن لديها للمطالبة بالتعويض عن الأضرار التي لحقت بمركبته نتيجة لحادث متسببة فيه مركبة أخرى مؤمنة لدى شركة تأمين أخرى بقيمة ما دفعته إلى الشركة المؤمن لديها المتسبب.

46 شكرا على حسن استماعكم